Wystawiłeś fakturę z 60-dniowym terminem płatności, ale pieniądze są potrzebne już teraz? Faktoring to narzędzie, które zamienia nieopłacone faktury na natychmiastową gotówkę. Coraz częściej korzystają z niego małe i średnie firmy, by utrzymać płynność. Wyjaśniamy, jak działa i ile realnie kosztuje.
Jak działa faktoring
Sprzedajesz fakturę firmie faktoringowej (faktorowi). Ta wypłaca Ci od razu większość jej wartości — zwykle 80–90%. Gdy Twój kontrahent zapłaci, faktor przekazuje Ci resztę, potrącając swoją prowizję i odsetki. Zyskujesz gotówkę, nie czekając do terminu płatności.
Rodzaje faktoringu
- Faktoring pełny (bez regresu) — faktor przejmuje ryzyko niewypłacalności kontrahenta. Droższy, ale bezpieczniejszy.
- Faktoring niepełny (z regresem) — jeśli kontrahent nie zapłaci, zwracasz zaliczkę. Tańszy.
- Faktoring odwrotny — finansuje zobowiązania wobec Twoich dostawców.
Z czego składają się koszty
- Prowizja faktoringowa — procent od wartości faktury (np. 0,5–3%).
- Odsetki — za okres finansowania, naliczane od wypłaconej zaliczki.
- Opłaty dodatkowe — za przyznanie limitu, ocenę kontrahenta, prowadzenie konta.
Przykład na liczbach
Masz fakturę na 50 000 zł z terminem płatności 60 dni. Faktor:
- wypłaca zaliczkę 85%: 50 000 × 85% = 42 500 zł od ręki
- pobiera prowizję 1,5% od wartości faktury: 50 000 × 1,5% = 750 zł
- nalicza odsetki ok. 1% za 60 dni od zaliczki: 42 500 × 1% = 425 zł
- Łączny koszt faktoringu: 750 + 425 = 1 175 zł
- To około 2,35% wartości faktury za dwa miesiące finansowania
- Po zapłacie kontrahenta otrzymasz resztę: 50 000 − 42 500 − 1 175 = 6 325 zł
W sumie z 50 000 zł faktury odzyskujesz 48 825 zł, ale gotówkę masz natychmiast, a nie po 60 dniach.
Kiedy faktoring się opłaca
- Gdy długie terminy płatności blokują Ci środki na bieżącą działalność.
- Gdy szybki dostęp do gotówki pozwala uzyskać rabaty u dostawców lub zrealizować większe zlecenie.
- Gdy chcesz zabezpieczyć się przed niewypłacalnością kontrahenta (faktoring pełny).
Na co uważać
Porównaj całkowity koszt (prowizja + odsetki + opłaty) z korzyścią z wcześniejszego dostępu do środków. Przy bardzo niskiej marży faktoring może zjeść znaczną część zysku. Sprawdź też, czy umowa jest z regresem — wtedy ryzyko niewypłacalności pozostaje po Twojej stronie.
Materiał ma charakter edukacyjny i nie jest poradą finansową. Ofertę faktoringu oceń pod kątem własnej sytuacji i marży.
Oszacuj koszt finansowania faktur: Kalkulator faktoringu →