Калькулятор депозиту з капіталізацією

Капіталізація відсотків — це нарахування відсотків до основної суми депозиту, завдяки чому в наступному періоді відсотки нараховуються на більшу суму. Це ефект складних відсотків — чим частіше капіталізація, тим вищий кінцевий дохід.

Найвигідніша — щоденна капіталізація (365 разів на рік). На практиці різниця між щоденною та щомісячною невелика, але між щомісячною та річною при тривалому терміні і великій сумі вже помітна.

Податок на дохід від капіталу (податок Белки) = 19% від відсотків брутто. Банк утримує його автоматично. Наприклад: 500 PLN відсотків → податок 95 PLN → чистий дохід 405 PLN.

EAR враховує частоту капіталізації і показує реальний річний дохід. Формула: EAR = (1 + r/n)ⁿ – 1. При 6% номінальних і місячній капіталізації EAR ≈ 6,17%. EAR вище номінальної означає, що капіталізація збільшує дохід.

Порівнюйте EAR — він враховує різницю в капіталізації. При однаковій номінальній ставці депозит із щоденною капіталізацією матиме вищу EAR. Калькулятор розраховує EAR для кожного варіанту.

Стандартні банківські депозити не звільняються від податку Белки. Єдиний законний шлях — заощадження на IKE (Індивідуальний пенсійний рахунок): виплати після 60 років не оподатковуються. Державні облігації в рамках IKE/IKZE також можуть бути звільнені.

Банківські депозити: гарантовані BFG до 100 000 EUR, фіксована ставка, можна достроково розірвати (утрата відсотків). Державні облігації: гарантовані державою, можуть бути прив'язані до інфляції (серія COI), часто вища ставка. Обидва інструменти оподатковуються.

Прогресивний депозит — депозит, де ставка зростає кожного місяця або кварталу. Вигідно тримати до кінця, оскільки вищі ставки діють наприкінці. Калькулятор використовує фіксовану ставку — для прогресивних депозитів результати будуть приблизними.

Реальний дохід від депозиту = чиста ставка (після податку Белки) мінус інфляція. При 5,5% брутто та інфляції 5% чиста ставка ≈ 4,46%, а реальний дохід ≈ -0,54% — депозит ледь зберігає купівельну спроможність. Облігації, прив'язані до CPI, можуть краще захистити від інфляції.

Короткий депозит — якщо очікуєте зростання ставок (щомісяця поновлюєте на кращих умовах), потрібна ліквідність або хочете диверсифікувати терміни. Довгий — якщо ставки мають впасти і хочете зафіксувати високу ставку.