Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Wprowadź aktualną kwotę pozostałego zadłużenia, roczne oprocentowanie nominalne, liczbę pozostałych miesięcy spłaty oraz kwotę planowanej nadpłaty. Wybierz tryb: „skrócenie okresu" (rata bez zmian, mniej rat) lub „zmniejszenie raty" (okres bez zmian, niższa rata). Kalkulator wyświetli oszczędność na odsetkach i nowe parametry kredytu.

W tym trybie nadpłata zmniejsza saldo kapitałowe, a rata miesięczna jest przeliczana tak, by pozostać na zbliżonym poziomie — zamiast tego maleje liczba pozostałych rat. Efektem jest krótszy kredyt i większa łączna oszczędność na odsetkach w porównaniu do trybu zmniejszenia raty.

Nadpłata obniża saldo, a harmonogram kredytu jest przeliczany przy tej samej liczbie pozostałych miesięcy. Rata miesięczna maleje proporcjonalnie do obniżonego salda. Oszczędność na odsetkach jest mniejsza niż przy skróceniu okresu, ale co miesiąc masz niższe zobowiązanie.

Po odjęciu nadpłaty od salda wyliczana jest nowa rata annuitetowa: R = S × r / (1 − (1+r)^(−n)), gdzie S to nowe saldo, r = oprocentowanie_roczne / 12 / 100, n = liczba pozostałych miesięcy. Oszczędność = suma odsetek bez nadpłaty − suma odsetek po nadpłacie.

Tak. Ustawa o kredycie hipotecznym (art. 39 UoKH) dopuszcza prowizję za wcześniejszą spłatę przez pierwsze 3 lata trwania umowy — max 3% nadpłacanej kwoty. Po 3 latach i dla kredytów o zmiennym oprocentowaniu opłata jest zakazana. Kalkulator nie uwzględnia tej prowizji — sprawdź swoją umowę.

Mechanizm matematyczny jest identyczny, jednak prawo różni się: przy kredycie konsumenckim (do 255 550 zł) prowizja za wcześniejszą spłatę jest dopuszczalna jedynie przez rok od zawarcia umowy i wynosi max 0,5% (termin > 1 roku) lub 1% (≤ 1 roku). Zawsze czytaj umowę przed nadpłatą.

Porównaj efektywne oprocentowanie kredytu z netto-oprocentowaniem lokaty (po podatku Belki 19%). Jeśli oprocentowanie kredytu (np. 8%) > zysk z lokaty netto (np. 5,7% z lokaty 7%), nadpłata jest opłacalniejsza. Pamiętaj o poduszce finansowej — nie nadpłacaj całych oszczędności.

Nie — kalkulator liczy przy stałej stopie podanej przez użytkownika. Przy kredycie zmiennym stopa będzie się aktualizować co 3 lub 6 miesięcy. Wynik należy traktować jako symulację przy bieżącej stopie.

Im wcześniej i regularnie, tym większe oszczędności — odsetki naliczane są od malejącego salda. Nawet niewielkie nadpłaty (200–500 zł miesięcznie) przy długim kredycie mogą skrócić spłatę o kilka lat i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych odsetek.

Wyniki mają charakter orientacyjny i nie stanowią oferty ani porady finansowej. Dokładna kwota oszczędności zależy od regulaminu Twojego banku, daty i sposobu zaksięgowania nadpłaty, harmonogramu spłat oraz ewentualnych opłat. Szczegóły zawsze weryfikuj bezpośrednio w banku lub umowie kredytowej.