Kalkulator procentu składanego miesięcznego — ile uzbierasz z dopłatami?

Kalkulator oblicza, ile zgromadzisz po wpłaceniu kapitału początkowego i regularnych dopłat miesięcznych, gdy odsetki kapitalizowane są co miesiąc. Roczną stopę procentową dzieli przez 12, a następnie nalicza odsetki od salda powiększanego co miesiąc o dopłaty oraz wcześniej zarobione odsetki.

Procent składany to mechanizm, w którym odsetki naliczane są nie tylko od wpłaconego kapitału, ale również od wcześniej zarobionych odsetek. Dzięki temu kapitał rośnie coraz szybciej w czasie. Im częstsza kapitalizacja (miesięczna zamiast rocznej) i im dłuższy horyzont, tym większy efekt kuli śnieżnej.

Przy kapitalizacji miesięcznej odsetki dopisywane są do salda 12 razy w roku, a nie raz. Każda dopisana porcja zaczyna od razu pracować, więc realny (efektywny) zysk roczny jest nieco wyższy niż nominalna stopa procentowa. Dla 5% nominalnie efektywna stopa wynosi około 5,12% rocznie.

Efektywna stopa roczna (EAR) to faktyczny zysk procentowy w skali roku z uwzględnieniem comiesięcznej kapitalizacji. Liczona jest jako (1 + stopa_miesięczna)^12 − 1. Pozwala porównać produkty o różnej częstotliwości kapitalizacji na wspólnej, rocznej podstawie.

Każda dopłata powiększa saldo, od którego naliczane są dalsze odsetki. Regularne dopłaty często mają większy wpływ na końcową wartość niż sam kapitał początkowy, zwłaszcza przy długim okresie. Wpisz 0 w polu dopłaty, jeśli chcesz obliczyć wzrost wyłącznie kapitału początkowego.

Nie. Kalkulator operuje na stopie brutto. W Polsce odsetki od lokat, kont oszczędnościowych i większości inwestycji są pomniejszane o 19% podatek od zysków kapitałowych (podatek Belki). Aby uzyskać wynik po opodatkowaniu, wpisz stopę netto, np. zamiast 5% wpisz 4,05% (5% × 0,81).

Nie. Wynik pokazuje wartość nominalną, czyli liczbę złotych bez korekty o spadek siły nabywczej pieniądza. Przy wieloletnim oszczędzaniu warto pamiętać, że realna wartość zgromadzonej kwoty będzie niższa od nominalnej, jeśli inflacja przekracza oprocentowanie.

Kalkulator stosuje model renty zwykłej (annuity-immediate), w którym dopłata trafia na koniec każdego miesiąca, a odsetki naliczane są od salda na koniec okresu. Jeśli wpłacasz na początku miesiąca, rzeczywisty wynik będzie nieznacznie wyższy, bo środki pracują o miesiąc dłużej.

W 2026 roku konta oszczędnościowe w Polsce oferują zwykle 3–6% w skali roku, lokaty terminowe 4–7%, a obligacje skarbowe i fundusze różne stawki. Wpisz oprocentowanie odpowiadające Twojemu produktowi. Jeśli nie znasz stawki, możesz wpisać 0%, aby zobaczyć wynik bez odsetek.

Tak. Ustaw liczbę miesięcy odpowiadającą horyzontowi (np. 120 dla 10 lat, 240 dla 20 lat) i wpisz spodziewaną średnioroczną stopę zwrotu. Pamiętaj jednak, że dla inwestycji giełdowych zwroty są zmienne, a kalkulator zakłada stałą stopę — wynik traktuj jako orientacyjny scenariusz, nie gwarancję.