Польська пенсія від ZUS для більшості працівників становитиме 40–60% останньої зарплати. За умов зростання тривалості життя і низької ставки заміщення самостійне заощадження на пенсію стає необхідністю, а не опцією.
Скільки становитиме пенсія від ZUS?
Пенсія від ZUS розраховується методом визначеного внеску: усі накопичені внески (індексовані щорічно) діляться на середню очікувану тривалість життя (так звані таблиці GUS). У 2026 році середня пенсія становила близько 3 200–3 600 злотих брутто. Медіана зарплат у Польщі становить близько 6 500 злотих брутто — ставка заміщення становить, отже, лише близько 50%.
Якщо ви хочете на пенсії підтримувати 80% свого поточного рівня життя, ви повинні доповнити ZUS власним капіталом.
Правило 15% — відправна точка
Багато фінансових систем у світі (зокрема рекомендація ОЕСР) приймають правило, що слід відкладати щонайменше 15% брутто доходу на пенсію. Для поляка, що заробляє 6 000 злотих нетто, це означає близько 900 злотих на місяць додаткових заощаджень (понад внески ZUS).
Калькулятор пенсійних заощаджень — приклад
Припущення: вік 35 років, пенсія у 67 років (32 роки до пенсії), щомісячний внесок 800 злотих, річна прибутковість 6% (реальна, з урахуванням інфляції).
- Загальний внесок за 32 роки: 800 × 12 × 32 = 307 200 злотих
- Вартість через 32 роки при 6% на рік (складний відсоток): близько 823 000 злотих
- Річна виплата протягом 20 років пенсії: близько 41 000 злотих (близько 3 400 злотих/міс.)
Це понад удвічі більше типової пенсії від ZUS — і значно покращує комфорт життя на пенсії.
IKE, IKZE, PPK — доступні форми заощаджень
- IKE (Індивідуальний пенсійний рахунок): ліміт внесків у 2026 р. близько 23 000 злотих/рік. Прибуток звільнений від податку Бельки після 60 років. Без відрахування з поточного PIT.
- IKZE (Індивідуальний рахунок пенсійного забезпечення): ліміт близько 9 400 злотих/рік (або 14 100 злотих для самозайнятих). Внески відраховуєте з бази PIT у поточному році. Виплата оподатковується ставковим податком 10%.
- PPK (Працівничі капітальні плани): внесок працівника 2% зарплати, роботодавця 1,5%, держави 240 злотих на рік. Проста і автоматична форма заощадження для працівників.
Як обрати форму заощадження?
- Якщо ви сплачуєте високі податки (32% або лінійний PIT 19% на JDG) — почніть з IKZE (податкова пільга вже зараз).
- Якщо у вас довгий горизонт і ви хочете уникнути податку Бельки — оберіть IKE.
- Ви працівник? Не відмовляйтеся від PPK — це безкоштовні гроші від роботодавця і держави.
- Оптимально: користуйтеся всіма трьома.
Як рано почати заощаджувати?
Складний відсоток найкраще працює на довгому горизонті. Людина, що відкладає 500 злотих на місяць з 25 років, накопичить на пенсії приблизно у 2 рази більше, ніж та, що почала у 35 років, відкладаючи ті самі 500 злотих. Кожні 10 років затримки вимагають подвоєння місячної суми, щоб досягти тієї ж мети.
Розрахуйте свій пенсійний капітал: Калькулятор пенсійних заощаджень 2026 →