Ощадний рахунок і строковий депозит — два найпопулярніші способи зберігання заощаджень у польських банках. Різниця між ними зводиться до одного ключового слова: доступність. Який продукт обрати — і коли? Наступне порівняння допоможе вам прийняти правильне рішення.
Ощадний рахунок — гнучкість за ціну нижчої ставки
Ощадний рахунок — це банківський рахунок, призначений для накопичення коштів, який у будь-який момент дозволяє зняти гроші без втрати відсотків (хоча багато банків обмежують кількість безкоштовних переказів до 1–2 на місяць). Ключові риси у 2026 році:
- Ставка: 4,0–5,0% річних (залежить від банку і поточної референтної ставки NBP)
- Доступність коштів: негайна (переказ на поточний рахунок 1–2 дні)
- Мінімальний баланс: часто відсутній або символічна 1 злотий
- Капіталізація: зазвичай щомісячна
- Гарантія BFG: так, до 100 000 EUR
Ощадний рахунок ідеальний як аварійний фонд — гроші працюють, але доступні, коли вони вам потрібні.
Строковий депозит — вища ставка, але заморожений капітал
Депозит — це договір з банком на зберігання визначеної суми протягом визначеного часу (від 1 місяця до 3 років) в обмін на наперед встановлену ставку. Ключові риси:
- Ставка: 5,0–6,0% річних для депозитів на 3–12 місяців у 2026 році
- Доступність коштів: заморожена до кінця терміну — розірвання депозиту до терміну = втрата відсотків або фінансовий штраф
- Гарантія повернення: ставка фіксована і гарантована з дня відкриття
- Гарантія BFG: так, до 100 000 EUR
Депозит оптимальний для фінансових надлишків, які певний час не будуть потрібні.
Податок Бельки — стосується обох продуктів
Як відсотки з ощадного рахунку, так і з депозиту підлягають податку на доходи від капіталу (так званий податок Бельки) у розмірі 19%. Банк стягує його автоматично — не потрібно нічого вказувати в PIT. Це означає, що ефективна ставка нетто нижча за номінальну:
- Депозит 5,5% брутто → 4,46% нетто (після податку Бельки)
- Рахунок 4,5% брутто → 3,65% нетто (після податку Бельки)
Єдиний легальний спосіб уникнути податку Бельки на інвестиціях — використання рахунків IKE/IKZE — там прибутки звільнені від податку або оподатковуються пільгово.
Пастки рекламних ставок
Банки часто приваблюють нових клієнтів ставкою 7–8% — але читайте дрібний шрифт:
- Акція діє лише 3 місяці, потім падає до стандартного рівня
- Діє ліміт коштів (наприклад, лише для перших 20 000 злотих)
- Вимагає активності на особистому рахунку (наприклад, 3 транзакції карткою на місяць)
- Стосується виключно нових коштів — переказ грошей з іншого власного рахунку не підходить
Відстеження акцій і переміщення коштів кожні 3 місяці може приносити фінансовий ефект — але вимагає часу і дисципліни.
Приклад: 10 000 злотих на 12 місяців
Порівняймо, скільки заробить 10 000 злотих протягом року (брутто, до податку Бельки):
- Ощадний рахунок 4,5%: 450 злотих відсотків, нетто після податку Бельки = 364,50 злотих
- Депозит на 12 місяців 5,5%: 550 злотих відсотків, нетто після податку Бельки = 445,50 злотих
- Різниця на користь депозиту: 81 злотий на рік
Чи варті 81 злотий на рік заморожування 10 000 злотих на рік? Це залежить виключно від вашої фінансової ситуації і ймовірності потреби цих коштів.
Як поєднати обидва продукти — оптимальна стратегія
Не потрібно обирати одне рішення. Оптимальна стратегія — це поєднання обох:
- Ощадний рахунок — на аварійний фонд (3–6 місяців витрат). Завжди доступний, безпечний буфер.
- Драбинка депозитів — надлишки понад аварійний фонд розподіліть на кілька депозитів з різними термінами (наприклад, 3, 6 і 12 місяців). Частина коштів завжди «дозріває» і доступна кожні кілька місяців.
Перевірте точні розрахунки для своїх коштів у калькуляторі депозиту та калькуляторі ощадного рахунку — вони враховують податок Бельки і капіталізацію відсотків.