Поляки тримають на банківських рахунках і депозитах сотні мільярдів злотих. Тим часом вибір відповідного ощадного інструменту може реально збільшити прибуток — різниця між найгіршим і найкращим варіантом може становити кілька відсоткових пунктів на рік. Нижче наведено об'єктивне порівняння трьох найпопулярніших рішень.
Строковий депозит
Депозит — це договір з банком: ви блокуєте кошти на визначений час (наприклад, 3, 6 або 12 місяців), натомість банк платить фіксовані відсотки. Основні характеристики:
- Відсоткова ставка: у 2026 році найкращі депозити пропонують 5–7% річних (зазвичай для нових коштів або перших депозитів).
- Доступність: кошти заблоковані до кінця терміну — розірвання депозиту означає втрату відсотків або їх частини.
- Безпека: покриваються гарантією BFG до еквівалента 100 000 євро на вкладника в одному банку.
- Податок: банк утримує податок Белки (19%) автоматично в момент виплати відсотків.
Ощадний рахунок
Ощадний рахунок поєднує вищу відсоткову ставку, ніж поточний рахунок, з гнучким доступом до коштів.
- Відсоткова ставка: зазвичай 3–5% на рік; буває змінною, і банки часто застосовують акційні ставки протягом перших 3 місяців.
- Доступність: кошти доступні в будь-який момент, зазвичай без ліміту зняття або з одним безкоштовним зняттям на місяць.
- Гнучкість: можливість довільного поповнення і зняття — ідеально для формування резервного фонду.
- Податок: податок Белки утримується автоматично банком.
Державні облігації
Облігації Державної скарбниці — це борг, емітований урядом. Доступні через сайт zakup.obligacjeskarbowe.pl без комісії.
- Види та відсоткові ставки: ROS (3-місячні, приблизно 3,5%), ROD (2-річні, приблизно 6,5%), COI (4-річні, ІСЦ + 1,5%), EDO (10-річні, ІСЦ + 1,75%).
- Доступність: можливість дострокового викупу за плату (наприклад, 0,70–2 злотих з кожної облігації); при COI та EDO відсотки реінвестуються — податок Белки відкладено або ефективно нижчий.
- Безпека: гарантія Державної скарбниці — найвищий рівень безпеки у злотих.
- Податок: при COI/EDO з реінвестуванням відсотків податок Белки нараховується лише при викупі, що ефективно покращує прибутковість порівняно з депозитом.
Порівняльна таблиця
| Ознака | Депозит | Ощадний рахунок | Облігації EDO/COI |
|---|---|---|---|
| Відсоткова ставка (2026) | 5–7% | 3–5% | ІСЦ + 1,5–1,75% |
| Доступність коштів | Заблоковані | Вільна | Викуп з платою |
| Податок Белки | Автоматично | Автоматично | Відкладений/нижчий |
| Гарантія | BFG 100 тис. євро | BFG 100 тис. євро | Державна скарбниця |
Інфляція та реальна прибутковість
Номінальна відсоткова ставка — це ще не все. Реальна прибутковість = номінальна ставка − інфляція. Якщо депозит дає 5%, а інфляція становить 4%, реальний прибуток становить лише 1% (до податку Белки). Облігації COI та EDO, індексовані інфляцією, захищають від цього ризику краще, ніж депозит зі сталою ставкою.
Розрахуйте свій прибуток з депозиту: Калькулятор депозиту 2026 →