Складний відсоток — це механізм, за якого відсотки нараховуються не лише на первісний капітал, а й на всі раніше нараховані відсотки. Результатом є експоненційне — а не лінійне — зростання заощаджень. Саме тому час є найважливішим чинником у побудові капіталу.
Формула складного відсотка
Базова формула виглядає так:
- FV = PV × (1 + r)ⁿ
Де: FV (Future Value) = майбутня вартість капіталу, PV (Present Value) = початкова вартість (внесок), r = відсоткова ставка за даний період, n = кількість періодів капіталізації.
Частота капіталізації має значення
Чим частіше банк додає відсотки до капіталу, тим більше ви заробляєте. За капіталізації частішої за річну формула розширюється до:
- FV = PV × (1 + r/m)^(n×m)
Де m = кількість капіталізацій протягом року. Порівняння для 10 000 злотих, ставка 6%, період 10 років:
- Річна капіталізація: 10 000 × (1,06)¹⁰ ≈ 17 908 злотих
- Квартальна капіталізація: 10 000 × (1,015)⁴⁰ ≈ 18 061 злотих
- Місячна капіталізація: 10 000 × (1,005)¹²⁰ ≈ 18 194 злотих
Різниця між річною та місячною капіталізацією становить у цьому випадку 286 злотих — без жодного додаткового внеску.
Приклад з податком Белки
Доходи від відсотків і приросту капіталу в Польщі підлягають фіксованому податку 19%, у народі відомому як податок Белки. Банк утримує його автоматично. Повернімося до нашого прикладу: 10 000 злотих, 6%, 10 років, річна капіталізація.
- Валова вартість через 10 років: 17 908 злотих (прибуток: 7 908 злотих)
- Податок Белки: 7 908 × 19% ≈ 1 502 злотих
- Чиста вартість після оподаткування: ≈ 16 406 злотих
Податок зменшує прибуток майже на п'яту частину. Тому варто розглянути інструменти, звільнені від податку Белки, такі як IKE або IKZE.
Правило 72 — швидка оцінка
Щоб у пам'яті оцінити, через скільки років заощадження подвояться, достатньо поділити число 72 на річну відсоткову ставку:
- При 4%: 72 ÷ 4 = 18 років
- При 6%: 72 ÷ 6 = 12 років
- При 9%: 72 ÷ 9 = 8 років
Правило 72 дає приблизний результат, але дуже корисний для швидкого порівняння пропозицій.
Чому регулярність внесків є ключовою?
Складний відсоток працює найкраще при систематичних доплатах. Якщо до наведеного прикладу додати 200 злотих щомісяця (за тих самих 6% річних), через 10 років ви накопичите не 17 908 злотих, а майже 50 000 злотих брутто. Це ефект снігової кулі — кожен наступний внесок одразу починає «працювати» на наступні відсотки. Варто почати якнайраніше: затримка старту на 5 років може означати втрату десятків тисяч злотих кінцевого капіталу.
Як розрахувати свій прибуток?
Ручні розрахунки для багатьох варіантів виснажливі. Калькулятор складного відсотка Liczbnik дозволяє за кілька секунд порівняти різні сценарії: змінювати початковий внесок, щомісячні доплати, відсоткову ставку та горизонт, а результати видно на інтерактивному графіку.
Розрахуйте свій прибуток зараз: Калькулятор складного відсотка 2026 →