Альберт Ейнштейн нібито назвав складні відсотки «восьмим дивом світу». Незалежно від того, чи він це насправді казав, принцип є потужним: нарахування відсотків на відсотки перетворює скромні заощадження на значний капітал з часом — але тільки якщо ви розумієте, як це працює і що може зменшити ваш дохід.
Що таке складні відсотки?
Прості відсотки розраховуються лише на початковий капітал. Складні відсотки, навпаки, нараховуються на капітал разом з усіма накопиченими раніше відсотками. Кожен період ваш баланс зростає трохи більше, і відсотки, які ви заробляєте, також зростають — це створює експоненційну криву замість прямої лінії.
Формула складних відсотків
Стандартна формула:
- FV = PV × (1 + r)ⁿ
Де: FV = майбутня вартість, PV = поточна вартість (початковий депозит), r = відсоткова ставка за період, n = кількість періодів.
За більш частої капіталізації (квартальної, місячної) формула набуває вигляду:
- FV = PV × (1 + r/m)^(n×m)
Де m = кількість періодів капіталізації на рік.
Частота капіталізації має значення
Чим частіше нараховуються відсотки, тим більше ви заробляєте. На депозит 10 000 PLN за річної ставки 6% протягом 10 років:
- Річна капіталізація: FV = 10 000 × (1,06)¹⁰ ≈ 17 908 PLN
- Квартальна капіталізація: FV = 10 000 × (1,015)⁴⁰ ≈ 18 061 PLN
- Місячна капіталізація: FV = 10 000 × (1,005)¹²⁰ ≈ 18 194 PLN
Польські банківські депозити зазвичай нараховують відсотки в кінці строку (щорічно або після закінчення терміну). Інвестиційні рахунки та деякі ощадні продукти капіталізуються щомісяця.
Правило 72 — швидкий розрахунок у думці
Щоб оцінити, скільки років потрібно для подвоєння капіталу, просто поділіть 72 на річну відсоткову ставку:
- При 6%: 72 ÷ 6 = 12 років
- При 4%: 72 ÷ 4 = 18 років
- При 9%: 72 ÷ 9 = 8 років
Податок Белки: що Польща забирає з вашого доходу
У Польщі доходи від відсотків та приріст капіталу оподатковуються фіксованою ставкою 19%, відомою в народі як podatek Belki (податок Белки). Банки утримують його автоматично, тому ваш реальний чистий дохід нижчий за рекламовану ставку.
Повернемося до нашого прикладу — 10 000 PLN за річної капіталізації 6% протягом 10 років:
- Майбутня вартість брутто: ≈ 17 908 PLN (прибуток 7 908 PLN)
- Податок Белки (19% від прибутку): 7 908 × 19% ≈ 1 502 PLN
- Чиста майбутня вартість після податку: ≈ 16 406 PLN
Індивідуальні пенсійні рахунки (IKE та IKZE) дозволяють захистити дохід від податку Белки — варто розглянути, якщо ви заощаджуєте на довгостроковій основі.
Розпочніть розрахунок зростання заощаджень
Скористайтеся нашим безкоштовним калькулятором складних відсотків — моделюйте різні суми депозитів, ставки та горизонти з урахуванням або без урахування податку Белки.
Спробуйте зараз: Калькулятор складних відсотків →