Zaciągając kredyt hipoteczny, niemal zawsze spotkasz się z kilkoma rodzajami ubezpieczeń. Niektóre są obowiązkowe i stanowią warunek udzielenia kredytu, inne dobrowolne. Warto wiedzieć, za co płacisz, ponieważ ubezpieczenia wpływają na całkowity koszt kredytu i bywają uwzględniane w RRSO.
Ubezpieczenia obowiązkowe
- Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych — niemal zawsze wymagane przez bank na cały okres kredytu. Chroni przedmiot zabezpieczenia, czyli mieszkanie lub dom, a polisa jest cedowana na bank.
- Ubezpieczenie pomostowe — obowiązuje w okresie przejściowym, od uruchomienia kredytu do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Najczęściej przybiera formę podwyższonej marży, która spada po dostarczeniu do banku potwierdzenia wpisu.
Ubezpieczenia dobrowolne
- Ubezpieczenie na życie — spłaca kredyt w razie śmierci kredytobiorcy, chroniąc rodzinę. Czasem warunkuje niższą marżę.
- Ubezpieczenie od utraty pracy — pokrywa raty przez określony czas po utracie zatrudnienia.
- Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego — gdy wkład jest niższy niż standardowe 20%; zabezpiecza bank, a koszt ponosi kredytobiorca.
Niektóre ubezpieczenia dobrowolne bank oferuje jako sposób na obniżenie marży — wtedy warto porównać, czy łączny koszt z ubezpieczeniem jest faktycznie niższy niż bez niego.
Jak ubezpieczenia wpływają na koszt — przykład
Załóżmy kredyt 400 000 zł:
- Ubezpieczenie pomostowe: marża podwyższona o ok. 1 punkt procentowy przez kilka miesięcy do wpisu hipoteki — to kilkaset złotych dodatkowych odsetek miesięcznie w tym okresie.
- Ubezpieczenie nieruchomości: roczna składka rzędu kilkuset złotych przez cały okres kredytu.
- Ubezpieczenie na życie: składka zależna od wieku i sumy ubezpieczenia, ale może obniżyć marżę i częściowo się zwrócić.
Obowiązkowe ubezpieczenia warunkujące udzielenie kredytu powinny być uwzględnione w RRSO, co ułatwia porównanie ofert.
Na co zwrócić uwagę
- Sprawdź, czy musisz kupić polisę u ubezpieczyciela banku, czy możesz dostarczyć własną o wymaganym zakresie.
- Pilnuj terminu wpisu hipoteki, by jak najszybciej zakończyć droższy okres pomostowy.
- Porównuj sumę ubezpieczenia i zakres ochrony, a nie tylko składkę.
- Czytaj, jakie zdarzenia są wyłączone z ochrony.
Podsumowanie
Ubezpieczenia to nieodłączny element kredytu hipotecznego: część jest obowiązkowa (nieruchomość, pomostowe), część dobrowolna i czasem premiowana niższą marżą. Zawsze patrz na łączny koszt kredytu z ubezpieczeniami, najlepiej przez pryzmat RRSO. Zakres i ceny zależą od banku i ubezpieczyciela, a przedstawione informacje są ogólne i nie stanowią porady finansowej.
Policz w kalkulatorze kredytowym, jak koszty dodatkowe wpływają na ratę i całkowity koszt Twojego kredytu hipotecznego.