Kalkulator oprocentowania efektywnego (RRSO)

RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania — wskaźnik wyrażony w procentach, który pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku. Obejmuje nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również prowizje i inne opłaty obowiązkowe. Dzięki RRSO można porównać różne oferty kredytowe na wspólnej podstawie, niezależnie od sposobu naliczania kosztów przez bank.

Oprocentowanie nominalne to roczna stopa odsetek od pożyczonego kapitału. RRSO jest zwykle wyższe, ponieważ uwzględnia dodatkowo prowizje, opłaty przygotowawcze oraz częstotliwość spłat (kapitalizację miesięczną). Kredyt o niskim oprocentowaniu nominalnym, ale wysokiej prowizji, może mieć wyższe RRSO niż kredyt o wyższym oprocentowaniu bez prowizji.

Kalkulator wyznacza najpierw ratę annuitetową na podstawie oprocentowania nominalnego i okresu. Następnie metodą bisekcji szuka miesięcznej wewnętrznej stopy zwrotu (IRR), dla której zdyskontowana suma rat równa się kwocie faktycznie wypłaconej (kredyt pomniejszony o prowizję pobraną z góry). RRSO = ((1 + r)^12 − 1) × 100, gdzie r to znaleziona stopa miesięczna.

Prowizja pobierana z góry zmniejsza kwotę, którą faktycznie otrzymujesz do ręki, choć raty liczone są od pełnej kwoty kredytu. W efekcie płacisz więcej za realnie mniejszą sumę, co podnosi efektywny koszt kredytu. Im wyższa prowizja i im krótszy okres kredytu, tym mocniej rośnie RRSO.

Przy tej samej prowizji dłuższy okres kredytowania zwykle obniża RRSO, ponieważ jednorazowy koszt prowizji rozkłada się na większą liczbę rat. Z drugiej strony dłuższy okres oznacza wyższą sumę zapłaconych odsetek, więc całkowity koszt kredytu w złotówkach rośnie, nawet jeśli RRSO maleje.

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów, jakie poniesiesz ponad pożyczony kapitał: odsetki plus prowizje i opłaty. W tym kalkulatorze całkowity koszt = suma rat − kwota kredytu + prowizja. To kwota w złotówkach, w odróżnieniu od RRSO, które wyraża koszt jako stopę procentową.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim RRSO powinno uwzględniać wszystkie obowiązkowe koszty, w tym ubezpieczenia wymagane do udzielenia kredytu na danych warunkach. Ten kalkulator dla uproszczenia uwzględnia jedynie oprocentowanie nominalne oraz jednorazową prowizję, dlatego wynik jest orientacyjny.

Im niższe RRSO, tym tańszy jest kredyt w ujęciu rocznym. Porównując dwie oferty o tej samej kwocie i okresie, wybierz tę o niższym RRSO. Pamiętaj jednak, by porównywać kredyty o zbliżonych parametrach — RRSO zależy m.in. od okresu, więc samego wskaźnika nie należy zestawiać dla kredytów o różnej długości spłaty.

Rata annuitetowa (równa) to stała miesięczna płatność przez cały okres kredytu. Na początku większa jej część przypada na odsetki, a z czasem rośnie udział kapitału. Kalkulator stosuje wzór annuitetowy: rata = kwota × i / (1 − (1 + i)^−n), gdzie i to miesięczne oprocentowanie, a n to liczba miesięcy.

Nie. Kalkulator służy celom informacyjnym i edukacyjnym. Rzeczywiste RRSO podawane przez bank, obliczone zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, może uwzględniać dodatkowe opłaty (ubezpieczenia, opłaty administracyjne, koszty rachunku) i różnić się od wyniku tego narzędzia. Przed podpisaniem umowy sprawdź RRSO w formularzu informacyjnym kredytodawcy.