Kalkulator refinansowania kredytu

Refinansowanie kredytu polega na spłacie istniejącego zobowiązania nowym kredytem — zwykle w innym banku — na korzystniejszych warunkach, np. z niższym oprocentowaniem. Celem jest obniżenie miesięcznej raty lub skrócenie okresu spłaty.

Refinansowanie opłaca się, gdy nowe oprocentowanie jest na tyle niższe od obecnego, że oszczędności na ratach przewyższają jednorazowe koszty refinansowania (prowizje, taksy notarialne, wycena nieruchomości). Kalkulator wylicza punkt zwrotu (break-even) w miesiącach.

Kalkulator stosuje wzór: R = P * r * (1+r)^n / ((1+r)^n - 1), gdzie P to saldo kredytu, r to miesięczna stopa procentowa (roczna / 12), a n to liczba pozostałych miesięcy. Wynik to stała miesięczna rata równa.

Punkt zwrotu to liczba miesięcy, po których łączne oszczędności na ratach zrówna się z kosztami refinansowania. Jeżeli planujesz spłata kredyt wcześniej niż w tym terminie, refinansowanie może się nie opłacać.

Typowe koszty to: prowizja nowego banku, opłata za wycenę nieruchomości (hipoteka), koszty notarialne (zmiana hipoteki), opłata sądowa za wykreślenie starej hipoteki oraz ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę obecnego kredytu.

Tak — refinansowanie kredytu hipotecznego jest powszechna praktyka. Wymaga przeniesienia hipoteki do nowego banku, co wiąże się z kosztami notarialnymi i sądowymi. Ustawa z 23 marca 2017 r. (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym) reguluje zasady wcześniejszej spłaty.

Jeżeli nowa stopa jest wyższa, miesięczna rata wzrośnie, oszczędności będą ujemne, a refinansowanie będzie nieopłacalne. Kalkulator pokazuje to wprost — monthlySavings jest ujemna, a punkt zwrotu = nieskończoność.

Kalkulator opiera się na nominalnym oprocentowaniu rocznym podanym w polach. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) uwzględnia również prowizję — dlatego wpisz koszty refinansowania w pole kosztów jednorazowych, aby wynik był możliwie dokładny.

W Polsce procedura refinansowania trwa zwykle od 2 do 6 tygodni i obejmuje: złożenie wniosku, decyzję kredytową, wycenę (w przypadku hipoteki), akt notarialny i wykreślenie starej hipoteki. W tym czasie płacisz raty w dotychczasowym banku.

Nie — wyniki mają charakter informacyjny i szacunkowy. Rzeczywiste koszty i oszczędności zależą od indywidualnej oferty bankowej, historii kredytowej, aktualnych stóp procentowych i zapisów umowy. Skonsultuj się z doradcą finansowym przed podjęciem decyzji.