Переплата кредиту — це внесок, що перевищує обов'язковий платіж і йде безпосередньо на погашення тіла кредиту. Оскільки відсотки нараховуються на залишок капіталу, кожна переплата зменшує базу, від якої банк рахує відсотки в наступних місяцях. За іпотечними кредитами на кілька десятків років ефект може бути дуже значним.
Два варіанти переплати
Після переплати банк зазвичай дає вибір, як має змінитися ваш кредит:
- Скорочення терміну кредитування — платіж залишається подібним, але кредит ви погасите швидше. Це варіант, що дає найбільше заощадження на відсотках.
- Зменшення розміру платежу — термін залишається той самий, але щомісячний платіж зменшується. Дає більше поточне полегшення для бюджету, але менше сукупне заощадження.
Якщо вам важливе максимальне зменшення вартості відсотків, майже завжди вигідніше скорочення терміну кредитування.
Приклад: заощадження на відсотках
Припустимо, кредит 400 000 zł на 30 років зі ставкою 7%. Платіж становить близько 2 660 zł, а сукупні відсотки за весь термін — сотні тисяч злотих. Одноразова переплата 30 000 zł у перші роки:
- одразу знижує капітал з 400 000 zł до 370 000 zł,
- відсотки відтоді нараховуються від нижчої суми,
- при виборі скорочення терміну скорочує погашення на кілька років,
- сукупне заощадження на відсотках може скласти кілька десятків тисяч злотих.
Чим раніше ви переплачуєте, тим більший ефект, бо в перші роки відсотки становлять більшу частину платежу.
Коли переплата вигідна, а коли ні
- Вигідна, коли ставка кредиту вища за реальну дохідність безпечних заощаджень після оподаткування.
- Менш вигідна, коли у вас є дорожчі зобов'язання (наприклад, кредитні картки) — їх погасіть у першу чергу.
- Спочатку фінансова подушка — не переплачуйте ціною аварійних заощаджень на 3-6 місяців витрат.
На що звертати увагу
Перевірте в договорі, чи банк не стягує комісію за дострокове погашення. У іпотечних кредитах для споживачів плата за переплату обмежена законом і зазвичай стосується лише перших років кредиту з фіксованою ставкою. Переконайтеся також, як банк зарахує переплату — іноді треба подати розпорядження, щоб кошти пішли на капітал, а не на авансове покриття майбутніх платежів.
Підсумок
Переплата кредиту — один з найдієвіших способів знизити вартість відсотків, особливо коли ви оберете скорочення терміну і дієте в перші роки погашення. Рішення, однак, варто зважити відносно фінансової подушки та можливих комісій. Наведені цифри є орієнтовними і не є фінансовою порадою.
Порахуйте в кредитному калькуляторі на liczbnik.pl, як переплата вплине на ваш платіж і сукупну вартість відсотків.