Обираючи кредит, ви вирішуєте не лише щодо суми та терміну, але й щодо способу погашення. Два основні варіанти — це рівний платіж (ануїтетний) і спадний платіж. Вони відрізняються розподілом навантаження в часі та сукупною вартістю відсотків, тому варто розуміти, як вони працюють, перш ніж підписати договір.
Рівний платіж (ануїтетний)
У цьому варіанті місячний платіж залишається сталим протягом усього терміну кредиту (за незмінної ставки). Змінюється лише його внутрішній розподіл: на початку більшу частину платежу становлять відсотки, а з часом зростає частка капіталу. Ануїтетний платіж рахується за формулою:
платіж = K × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n − 1), де K — сума кредиту, r — місячна процентна ставка, а n — кількість платежів.
- Перевага: сталий, передбачуваний платіж полегшує планування бюджету.
- Перевага: нижчий стартовий платіж, ніж за спадного.
- Недолік: вища сукупна вартість відсотків.
Спадний платіж
Тут капітальна частина платежу стала (сума кредиту, поділена на кількість платежів), а відсотки зменшуються разом зі зниженням заборгованості. Тому перші платежі найвищі, а з часом платіж систематично падає.
- Перевага: нижча сукупна вартість відсотків, ніж за рівного платежу.
- Перевага: з роками платіж дедалі легший для бюджету.
- Недолік: високі платежі на старті вимагають більшої кредитоспроможності.
Порівняльний приклад
Кредит 300 000 zł на 25 років (300 платежів), ставка 7% річних (тобто близько 0,583% на місяць):
- Рівний платіж: становить близько 2 120 zł і є сталим протягом усього терміну.
- Спадний платіж — перший платіж: капітальна частина 300 000 / 300 = 1 000 zł плюс відсотки 300 000 × 0,583% ≈ 1 750 zł, разом близько 2 750 zł.
- Спадний платіж — останні платежі: падають значно нижче 1 100 zł.
У цьому прикладі спадний платіж навантажує бюджет сильніше на старті, але за весь термін кредиту сума відсотків помітно нижча, ніж за рівного платежу.
Коли який варіант обрати
- Рівний платіж — коли вам важливий нижчий і передбачуваний місячний платіж та більша кредитоспроможність.
- Спадний платіж — коли у вас є запас у бюджеті на вищі початкові платежі і ви хочете заплатити менше відсотків сукупно.
Варто пам'ятати, що той самий ефект нижчих відсотків за рівного платежу можна частково досягти через систематичні переплати.
Підсумок
Рівний платіж дає стабільність і нижчий за кредитоспроможністю поріг входу, а спадний — нижчу сукупну вартість ціною вищих платежів на початку. Вибір залежить від вашої кредитоспроможності та вподобань щодо передбачуваності бюджету. Наведені цифри є орієнтовними і не є фінансовою порадою.
Порівняйте обидва варіанти в кредитному калькуляторі на liczbnik.pl і перевірте, як змінюється платіж та сукупна вартість відсотків.