Переглядаючи кредитні пропозиції, легко зосередитися лише на номінальній відсотковій ставці. Тим часом два банки можуть пропонувати однакову номінальну ставку, а загальна вартість одного кредиту буде на тисячі злотих вищою за іншого. Саме для цього існує RRSO.
Що таке RRSO?
RRSO — Реальна річна відсоткова ставка — це показник, виражений у відсотках, який показує реальну річну вартість кредиту чи позики. На відміну від номінальної відсоткової ставки, RRSO враховує всі обов'язкові витрати, пов'язані з кредитом.
Правова основа: RRSO обов'язково вказується всіма кредиторами, що діють у Польщі, згідно з директивою ЄС про споживчий кредит та законом про іпотечний кредит. Його не можна оминути ані в рекламі, ані в договорі.
Що включається до RRSO?
- Відсотки — розраховані на основі номінальної відсоткової ставки.
- Комісія за надання кредиту — одноразовий платіж, зазвичай 0–3% від суми кредиту.
- Обов'язкові страхування — наприклад, страхування життя або від втрати роботи, якщо банк вимагає їх як умову надання кредиту чи нижчої маржі.
- Плата за оцінку нерухомості — у деяких банках включається у витрати.
- Інші обов'язкові платежі — наприклад, витрати на ведення рахунку, якщо банк вимагає його як умову кредиту.
Що не включається до RRSO?
- Штрафи за дострокове погашення (якщо опціональні).
- Плата за страхування нерухомості, яке позичальник обирає самостійно.
- Нотаріальні та судові витрати, пов'язані зі встановленням іпотеки.
- Плата за опціональні продукти (наприклад, кредитна картка, включена в пакет).
Приклад: два банки, одна відсоткова ставка
Розглянемо кредит 300 000 злотих на 20 років:
- Банк A: номінальна ставка 7,0%, комісія 2% (6 000 злотих), обов'язкове страхування 0,10% на рік від залишку. RRSO приблизно 7,65%.
- Банк B: номінальна ставка 7,5%, комісія 0%, без обов'язкового страхування. RRSO приблизно 7,50%.
Банк A має нижчу номінальну ставку, але вище RRSO — саме Банк B дешевший у загальному вимірі. Різниця 0,15 в.п. RRSO при кредиті 300 000 злотих на 20 років може означати навіть кілька тисяч злотих економії.
Як розмовляти з банківським консультантом?
Перед підписанням договору завжди питайте про:
- Повну таблицю зборів і комісій (TOiP).
- RRSO, розраховане для вашого конкретного випадку (сума, термін, власний внесок).
- Чи є страхування умовою надання кредиту, чи лише впливає на маржу.
- Чи пропонує банк нижчу маржу в обмін на крос-продажі — і чи такий обмін вигідний.
Закон покладає на банк обов'язок надати Європейський уніфікований інформаційний аркуш (ESIS) перед підписанням договору, який містить, зокрема, RRSO та графік погашення.
Порахуйте онлайн: Калькулятор RRSO →