RRSO, тобто реальна річна процентна ставка (польський аналог ефективної ставки), — це показник, який одним числом відображає сукупну вартість кредиту в річному вимірі. Саме RRSO, а не сама номінальна ставка, дозволяє чесно порівняти дві різні пропозиції. Банк має юридичний обов'язок зазначати це значення в кожній кредитній пропозиції.
Чим RRSO відрізняється від номінальної ставки
Номінальна ставка — це виключно відсотки за позиченим капіталом. RRSO ширше — враховує всі обов'язкові витрати, які несе позичальник:
- номінальну ставку (відсотки),
- комісію за надання кредиту,
- підготовчі та адміністративні збори,
- вартість обов'язкових страховок, якщо вони є умовою надання кредиту,
- розподіл цих витрат у часі погашення.
Тому кредит з нижчою номінальною ставкою, але високою комісією, може мати вище RRSO, ніж пропозиція з вищою ставкою, але без додаткових зборів.
Чому RRSO буває вищим за номінальну ставку
RRSO майже завжди перевищує номінальну ставку, оскільки додає невідсоткові витрати та враховує ефект складного відсотка в річному вимірі. Чим коротший термін кредиту і чим вищі початкові збори, тим сильніше RRSO відхиляється вгору від самої ставки. За дуже короткими позиками RRSO може здаватися дивовижно високим, бо одноразова комісія розподіляється на небагато місяців.
Приклад порівняння двох пропозицій
Ви позичаєте 10 000 zł на 12 місяців. Порівняйте дві пропозиції:
- Пропозиція A: ставка 8%, комісія 0 zł. Вартість — це переважно відсотки, RRSO близько 8,3%.
- Пропозиція B: ставка 5%, але комісія 600 zł (6% суми). Попри нижчі відсотки, комісія піднімає реальну вартість, а RRSO може перевищити 17%.
Дивлячись лише на ставку, ви обрали б пропозицію B. Дивлячись на RRSO, ви бачите, що дешевшою є пропозиція A. Це показує, чому RRSO — найважливіше число при порівнянні.
Чого RRSO не показує
RRSO має обмеження. Воно припускає, що кредит ви погашаєте точно за графіком, тож не відображає наслідків дострокової переплати. За кредитами зі змінною ставкою RRSO рахується на основі поточної ставки і зміниться, коли зміняться ринкові показники. Воно також не охоплює добровільних витрат, від яких ви можете відмовитися.
Як практично користуватися RRSO
- Порівнюйте пропозиції з однаковою сумою і однаковим терміном — тоді RRSO показове.
- Перевірте, чи в RRSO враховано обов'язкове страхування.
- Не орієнтуйтеся виключно на низьку номінальну ставку в рекламі.
- Зверніть увагу на сукупну суму до погашення, що зазначається поряд із RRSO.
Підсумок
RRSO — це згущена інформація про те, скільки насправді коштує кредит у річному вимірі. Використовуйте його для порівнянь за сталої суми та терміну, але пам'ятайте, що воно не замінює аналізу графіка погашень чи ризику змінної ставки. Наведені значення є прикладовими і не є фінансовою порадою.
Скористайтеся кредитним калькулятором на liczbnik.pl, щоб побачити, як комісія та термін погашення впливають на сукупну вартість вашого кредиту.