Оформлюючи іпотечний кредит, ви майже завжди зіткнетеся з кількома видами страхування. Деякі обов'язкові і є умовою надання кредиту, інші добровільні. Варто знати, за що ви платите, оскільки страхування впливає на сукупну вартість кредиту і нерідко враховується в RRSO.
Обов'язкові страхування
- Страхування нерухомості від вогню та інших стихійних подій — майже завжди вимагається банком на весь термін кредиту. Захищає предмет забезпечення, тобто квартиру чи будинок, а поліс цедується на банк.
- Перехідне страхування (ubezpieczenie pomostowe) — діє в перехідний період, від видачі кредиту до моменту запису іпотеки до поземельної книги. Найчастіше набирає форми підвищеної маржі, яка падає після надання банку підтвердження запису.
Добровільні страхування
- Страхування життя — погашає кредит у разі смерті позичальника, захищаючи родину. Іноді обумовлює нижчу маржу.
- Страхування на випадок втрати роботи — покриває платежі протягом визначеного часу після втрати зайнятості.
- Страхування низького власного внеску — коли внесок нижчий за стандартні 20%; захищає банк, а вартість несе позичальник.
Деякі добровільні страхування банк пропонує як спосіб знизити маржу — тоді варто порівняти, чи сукупна вартість зі страхуванням справді нижча, ніж без нього.
Як страхування впливає на вартість — приклад
Припустимо, кредит 400 000 zł:
- Перехідне страхування: маржа підвищена приблизно на 1 процентний пункт протягом кількох місяців до запису іпотеки — це кількасот злотих додаткових відсотків щомісяця в цьому періоді.
- Страхування нерухомості: річна премія порядку кількасот злотих протягом усього терміну кредиту.
- Страхування життя: премія залежить від віку та страхової суми, але може знизити маржу і частково окупитися.
Обов'язкові страхування, що обумовлюють надання кредиту, мають бути враховані в RRSO, що полегшує порівняння пропозицій.
На що звернути увагу
- Перевірте, чи маєте ви купити поліс у страховика банку, чи можете надати власний з потрібним покриттям.
- Слідкуйте за терміном запису іпотеки, щоб якнайшвидше завершити дорожчий перехідний період.
- Порівнюйте страхову суму та обсяг захисту, а не лише премію.
- Читайте, які події виключено із захисту.
Підсумок
Страхування — це невід'ємний елемент іпотечного кредиту: частина обов'язкова (нерухомість, перехідне), частина добровільна і часом винагороджується нижчою маржею. Завжди дивіться на сукупну вартість кредиту зі страхуванням, найкраще через призму RRSO. Обсяг і ціни залежать від банку та страховика, а наведена інформація є загальною і не є фінансовою порадою.
Порахуйте в кредитному калькуляторі на liczbnik.pl, як додаткові витрати впливають на платіж і сукупну вартість вашого іпотечного кредиту.