Що таке іпотечний платіж?
Іпотечний платіж — це місячна сума, яку ви повертаєте банку. Вона складається з двох частин: основна сума (повернення позиченого капіталу) та відсотки (винагорода банку за кредит). Розуміння цієї структури є ключовим для грамотного планування бюджету.
Формула рівного платежу (ануїтетна)
Найпоширеніший тип погашення у Польщі — рівні (ануїтетні) платежі. Математична формула:
P = K × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Де:
- P — місячний платіж
- K — сума кредиту
- r — місячна відсоткова ставка (річна ставка / 12)
- n — загальна кількість платежів (роки × 12)
Приклад розрахунку
Припустимо, ви берете кредит на 400 000 злотих на 25 років під 7,5% річних. Місячна ставка: 7,5% / 12 = 0,625%, тобто r = 0,00625. Кількість платежів: 25 × 12 = 300.
P = 400 000 × [0,00625 × (1,00625)^300] / [(1,00625)^300 - 1] P ≈ 2 962 злотих
Ваш місячний платіж становитиме приблизно 2 962 злотих. За 25 років загальна сума виплат — близько 888 600 злотих, тобто понад 488 600 злотих відсотків.
Рівні vs. спадні платежі
Польські банки пропонують два варіанти погашення:
- Рівні (ануїтетні) платежі — щомісяця ви платите однакову суму. Зручно для бюджетування, але загальна вартість кредиту вища.
- Спадні (капітальні) платежі — основна частина фіксована, відсоткова — щомісяця зменшується. Перший платіж вищий, але загальні витрати менші.
При кредиті 400 000 злотих на 25 років спадні платежі дозволяють заощадити 40 000–60 000 злотих порівняно з рівними.
WIBOR vs. WIRON і ставки у 2026 році
З 2024 року польські банки переходять з індексу WIBOR на WIRON, який базується на реальних транзакціях overnight (O/N) і, як правило, нижчий від WIBOR 3M на 0,3–0,5 відсоткового пункту. Якщо ваш кредит оформлено до 2024 року, перевірте договір щодо умов конвертації.
Розрахуйте платіж онлайн
Замість ручних обчислень скористайтеся калькулятором іпотечного платежу на Liczbnik.pl. Введіть суму кредиту, строк та відсоткову ставку — калькулятор покаже місячний платіж, графік погашення та загальну вартість кредиту.
Підсумок
Розраховувати іпотечний платіж нескладно, якщо знати формулу. Пам'ятайте: змінна відсоткова ставка означає, що ваш платіж може змінюватись разом зі ставками NBP. Завжди аналізуйте не лише розмір платежу, а й повну вартість кредиту (RRSO) перед підписанням договору.