Калькулятор впливу WIBOR на платіж по кредиту

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) — референтна відсоткова ставка, за якою банки позичають гроші один одному на польському міжбанківському ринку. Банки використовують її як базу для ставок за кредитами зі змінним відсотком: ваш платіж = WIBOR + банківська маржа. Коли WIBOR зростає — зростає ставка і місячний платіж; коли знижується — платіж зменшується.

WIBOR базується на деклараціях банків про готовність позичати кошти (офертна ставка), тоді як WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight) розраховується на основі реальних нічних депозитних транзакцій на ринку. WIRON вважається прозорішим і стійкішим до маніпуляцій, і Польща поступово переходить від WIBOR до WIRON як орієнтиру для іпотечних кредитів.

Зростання залежить від суми та терміну кредиту. Наприклад, для кредиту 400 000 PLN на 25 років (300 платежів) підвищення WIBOR на 1 в.п. збільшує платіж приблизно на 200–230 PLN на місяць. Скористайтеся калькулятором з власними параметрами для точного значення.

Калькулятор застосовує формулу ануїтетного платежу: R = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], де P — залишковий капітал, r — місячна ставка (WIBOR + маржа) / 12, n — кількість залишкових платежів. Введіть поточний і новий WIBOR, суму кредиту, маржу та термін погашення — калькулятор автоматично покаже різницю.

Банківська маржа — це фіксована надбавка до відсоткової ставки, встановлена в кредитному договорі. На відміну від WIBOR/WIRON, маржа не змінюється автоматично — вона фіксована на весь термін кредиту (якщо банк не змінює умови договору). Повна відсоткова ставка = WIBOR + банківська маржа.

Найчастіше банки застосовують WIBOR 3M (тримісячний) або WIBOR 6M (шестимісячний). Це означає, що ставка за кредитом оновлюється кожні 3 або 6 місяців на основі ставки WIBOR на певну дату. Перевірте договір, щоб дізнатися, який варіант застосовується — після кожного оновлення новий платіж діє впродовж наступного періоду.

Не безпосередньо. НБП встановлює облікову ставку, яка суттєво впливає на WIBOR/WIRON, але це не одна й та сама ставка. Зниження ставки НБП зазвичай тягне за собою зниження WIBOR протягом наступних днів або тижнів, що потім позначається на нижчій ставці кредиту при найближчому оновленні.

У Польщі в 2021–2022 роках WIBOR зріс з близько 0,2% до понад 7%, що для кредиту 400 000 PLN на 30 років означало зростання платежу приблизно на 1500–2000 PLN на місяць. Калькулятор дозволяє змоделювати будь-який сценарій, щоб перевірити, чи витримає бюджет зростання ставок на 1, 2 або 3 в.п.

Рефінансування вигідне, коли нові умови (нижчий WIBOR + маржа або фіксована ставка) дають економію, що перевищує витрати на рефінансування (комісії, нова оцінка нерухомості). Фіксована ставка захищає від зростання ставок, але зазвичай вища за поточний WIBOR + маржу. Порівняйте обидва варіанти за допомогою калькулятора, моделюючи песимістичний сценарій.

Дострокове погашення — це внесок понад обов'язковий платіж, що зменшує залишковий капітал. Менший капітал означає, що підвищення WIBOR на 1 в.п. має менший вплив на платіж. Наприклад, при залишку 200 000 PLN замість 400 000 PLN підвищення WIBOR на 1 в.п. збільшить платіж удвічі менше. Введіть поточну суму залишкового капіталу (після дострокових погашень) для точного розрахунку.