Стаття має інформаційний характер і не є фінансовою порадою чи рекомендацією конкретного банківського продукту. Умови іпотечних кредитів різняться між банками — перед рішенням порівняйте пропозиції або проконсультуйтеся з кредитним консультантом.
Власний внесок — один із перших бар'єрів, з яким стикаються люди, що планують купівлю квартири в кредит. Банки в Польщі вимагають його майже завжди, а його розмір безпосередньо впливає на доступну суму кредиту, розмір виплати та загальну вартість фінансування.
Скільки становить мінімальний власний внесок у 2026 році
Відповідно до рекомендацій фінансового нагляду, стандартний мінімальний власний внесок становить 20% вартості нерухомості. Багато банків приймають, однак, 10%, за умови оформлення додаткового страхування низького власного внеску (UNWW), яке підвищує вартість кредиту до моменту погашення різниці до вимаганих 20%.
Звідки береться розмір внеску
- Ціна нерухомості — внесок розраховується від вартості угоди або банківської оцінки, залежно від того, яка нижча.
- Страхування низького внеску — при внеску нижче 20% банк додасть додаткову премію, зазвичай сплачувану кожні кілька років, до моменту досягнення вимаганого рівня забезпечення (наприклад, через погашення капіталу або зростання вартості нерухомості).
- Вид нерухомості — при купівлі будівельної ділянки або будинку в процесі будівництва банки іноді вимагають вищого власного внеску, ніж при готовій квартирі.
Що може замінити готівковий власний внесок
- Ділянка, на якій постане будинок — якщо інвестор уже нею володіє, її вартість може бути зарахована як частина власного внеску.
- Інша нерухомість як забезпечення — деякі банки приймають іпотеку на іншій нерухомості замість готівкового внеску.
- Кошти з програм підтримки — залежно від чинних державних програм, частину внеску можуть покрити доплати чи гарантії.
Числовий приклад
Квартира коштує 450 000 злотих. При вимозі 20% власного внеску:
- Вимаганий власний внесок: 450 000 × 20% = 90 000 злотих
- Сума кредиту: 360 000 злотих
При внеску 10% (зі страхуванням низького внеску):
- Вимаганий власний внесок: 450 000 × 10% = 45 000 злотих
- Сума кредиту: 405 000 злотих
- Додаткова премія UNWW (наприклад, 3% від бракуючої суми до 20%, тобто від 45 000 злотих, сплачувана кожні 3 роки до досягнення вимаганого рівня): бл. 1350 злотих кожні 3 роки, аж до погашення різниці
Нижчий власний внесок означає вищу місячну виплату (кредит вищий) та додаткову вартість страхування, тому варто порівняти загальну вартість обох сценаріїв, а не лише розмір першого платежу.
Як накопичити власний внесок
Найпоширеніші стратегії — систематичне заощадження на ощадному рахунку або в продуктах з низьким ризиком (наприклад, казначейські облігації), продаж іншої нерухомості чи транспортного засобу, позика від родини, задокументована договором, а також використання коштів з програм підтримки першого житла, якщо вони доступні в даному році.
Перевірте, скільки власного внеску вам потрібно при вашій ціні квартири: Калькулятор власного внеску →
Часті запитання про власний внесок 2026
Чи можна отримати іпотечний кредит без власного внеску?
У стандартній пропозиції банків у Польщі це дуже складно. Деякі програми з державною гарантією допускали відсутність або низький власний внесок, але доступність таких рішень залежить від чинних приписів і лімітів програми.
Чи власний внесок має походити з заощаджень?
Не завжди. Банки приймають також дарування від родини (підтверджені договором), кошти від продажу іншої нерухомості або вартість ділянки, на якій постане будинок.
Що таке страхування низького власного внеску?
Це додаткове забезпечення банку, яке застосовується, коли власний внесок нижчий за стандартно вимагані 20%. Позичальник платить додаткову премію, поки погашений капітал або зростання вартості нерухомості не вирівняє різницю.
Чи вищий власний внесок знижує процентну ставку кредиту?
Може, оскільки нижчий ризик для банку (нижчий показник LTV — кредит до вартості нерухомості) часто перекладається на кращі цінові умови, запропоновані банком.
Чи можна сплатити власний внесок частинами?
Ні, власний внесок має бути задокументований і доступний повністю в момент завершення угоди — банк перевіряє його походження та розмір перед видачею кредиту.
Чи при купівлі будівельної ділянки власний внесок вищий?
Часто так — банки можуть вимагати вищого власного внеску при фінансуванні самої ділянки чи будівництва будинку господарським способом, через вищий ризик таких інвестицій.
Чи власний внесок охоплює нотаріальні витрати та податки?
Ні, власний внесок — це відсоток вартості нерухомості, який вимагає банк. Нотаріальні витрати, податок PCC та судові збори — це окремі витрати, які потрібно мати додатково, поза внеском.
Чи можна покрити власний внесок готівковим кредитом?
Теоретично можливо, але іпотечні банки зазвичай негативно оцінюють таку ситуацію при аналізі кредитоспроможності, оскільки це збільшує загальну заборгованість клієнта і кредитний ризик.
Скільки часу в середньому триває накопичення власного внеску?
Це дуже індивідуально — залежить від доходів, витрат і темпу заощадження. При систематичному відкладанні частини зарплати це може бути від 2 до 5 років, залежно від мети та розташування нерухомості.
Чи власний внесок відрізняється для першого і наступного житла?
Самі вимоги банку щодо відсотка внеску зазвичай однакові, але програми державної підтримки часто спрямовані виключно на осіб, що купують перше житло.