Власний внесок — це частина вартості нерухомості, яку ви покриваєте з власних коштів, а не з кредиту. Це одна з ключових умов отримання іпотечного кредиту, і вона безпосередньо впливає на розмір фінансування, яке надасть банк. Чим вищий внесок, тим менший ризик для банку і часто кращі умови для вас.
Скільки становить обов'язковий власний внесок
Згідно з рекомендаціями банківського нагляду, стандартний власний внесок становить 20% вартості нерухомості. Однак багато банків приймають внесок, знижений до 10%, за умови додаткового забезпечення, найчастіше у формі страхування низького власного внеску. Іншими словами, банк зазвичай фінансує 80-90% вартості квартири, а решту ви маєте мати самі.
Показник LTV
Відношення кредиту до вартості нерухомості описує показник LTV (Loan-to-Value). За внеску 20% LTV становить 80%, а за внеску 10% — 90%. Нижче LTV (більший внесок) зазвичай означає:
- відсутність необхідності страхування низького внеску,
- іноді нижчу маржу кредиту,
- більший буфер безпеки, якщо ціни на нерухомість впадуть.
Приклад на цифрах
Ви купуєте квартиру за 600 000 zł:
- Внесок 20%: 600 000 × 20% = 120 000 zł готівки, кредит 480 000 zł (LTV 80%).
- Внесок 10%: 600 000 × 10% = 60 000 zł готівки, кредит 540 000 zł (LTV 90%), зазвичай зі страхуванням низького внеску.
Різниця 60 000 zł у готівці позначається не лише на необхідних заощадженнях, але й на розмірі платежу та сукупній вартості відсотків за вищим кредитом.
Що може бути власним внеском
- готівкові заощадження на рахунку,
- ділянка, на якій ви будуєте будинок (її вартість),
- кошти від іншої нерухомості,
- у деяких банках — дарунок від родини, належно задокументований.
Пам'ятайте, що власний внесок — це не всі потрібні кошти — до нього додаються трансакційні витрати, такі як податок, нотаріальний збір чи комісія банку.
Чи варто давати вищий внесок
Більший власний внесок знижує платіж, сукупну вартість відсотків і ризик, а часто покращує цінові умови кредиту. З іншого боку, спрямування всіх заощаджень на внесок позбавляє вас фінансової подушки. Розумний компроміс — це внесок, що забезпечує хороші умови кредиту при збереженні резерву на непередбачені витрати та оздоблення квартири.
Підсумок
У 2026 році реально потрібно зазвичай від 10% до 20% вартості нерухомості як власного внеску, плюс кошти на трансакційні витрати. Чим вищий внесок, тим дешевший і безпечніший кредит. Вимоги відрізняються між банками, а наведені правила є орієнтовними і не є фінансовою порадою — підтвердіть актуальні умови безпосередньо в банку.
Перевірте в калькуляторі іпотечного кредиту на liczbnik.pl, як різний власний внесок змінює платіж і загальну вартість купівлі квартири.