Кілька кредитів, кілька платежів, різні строки сплати — це часта ситуація, яка ускладнює сімейний бюджет. Консолідаційний кредит об’єднує всі зобов’язання в одне, з одним платежем і одним строком. Звучить привабливо, але чи завжди це вигідно? Показуємо механізм і рахуємо конкретний приклад.
Як працює консолідаційний кредит
Банк надає новий кредит, яким погашає всі ваші чинні зобов’язання (готівкові кредити, картки, ліміти). Відтепер ви сплачуєте лише один, зазвичай нижчий щомісячний платіж. Нижчий платіж найчастіше виникає через подовження строку кредитування — і саме тут криється підступ.
Нижчий платіж не означає дешевший кредит
Консолідація знижує щомісячне навантаження, але, розкладаючи борг на довше, ви можете сплатити більше відсотків загалом. Вигідність визначає загальна вартість кредиту, а не розмір платежу. Найкращим показником є реальна річна відсоткова ставка (RRSO), яка враховує відсотки та комісії.
Приклад на цифрах
Припустимо, у вас два кредити із сумарним залишком 40 000 zł і щомісячними платежами 1 600 zł, залишилося 30 платежів.
- Наразі до сплати: 1 600 zł × 30 = 48 000 zł
Пропозиція консолідації: 40 000 zł на 72 місяці, платіж 720 zł.
- Загальна виплата: 720 zł × 72 = 51 840 zł
- Різниця щодо поточного плану: 51 840 − 48 000 = +3 840 zł дорожче
- Але платіж падає з 1 600 zł до 720 zł — полегшення бюджету на 880 zł щомісяця
Висновок: консолідація тут коштує більше в сумі, але значно розвантажує щомісячний бюджет. Це компроміс між ліквідністю та загальною вартістю.
Коли консолідація вигідна
- Коли нова ставка (RRSO) нижча за середню з чинних кредитів.
- Коли вам загрожує втрата ліквідності й потрібен нижчий платіж «тут і зараз».
- Коли ви хочете спростити керування кількома зобов’язаннями та уникнути прострочень.
Коли краще утриматися
- Коли до кінця чинних кредитів залишилося мало платежів — відсотки вже здебільшого сплачені.
- Коли консолідація різко подовжує строк і сильно підвищує суму відсотків.
- Коли додаються високі комісії та страхування, що знижують реальну вигоду.
На що звернути увагу в договорі
Перевірте RRSO, загальну суму до сплати, комісію за надання, вартість страхування та умови дострокового погашення. Завжди порівнюйте суму всіх платежів нового кредиту із сумою решти платежів старих зобов’язань.
Стаття має освітній характер і не є фінансовою порадою. Кредитне рішення ухвалюйте після аналізу власної спроможності та порівняння пропозицій.
Порівняйте вартість платежів перед рішенням: Калькулятор кредиту →