Коли ви хочете відкласти гроші та дати їм працювати без ризику, найчастіше вибираєте між строковим депозитом і накопичувальним рахунком. Обидва продукти безпечні та охоплені гарантією Банківського гарантійного фонду, але різняться гнучкістю і способом нарахування відсотків. Пояснюємо, коли яке рішення має сенс.
Як працює строковий депозит
На депозит ви розміщуєте суму на заздалегідь визначений час — напр. 3, 6 чи 12 місяців — за встановленою, найчастіше фіксованою відсотковою ставкою. В обмін на «заморожування» коштів банк пропонує передбачуваний прибуток. Дострокове розірвання депозиту зазвичай означає втрату всіх або частини відсотків.
Як працює накопичувальний рахунок
Накопичувальний рахунок — це гнучка «скарбничка»: ви можете вносити та знімати гроші будь-коли, а відсотки нараховуються щодня на залишок і додаються зазвичай щомісяця. Ставка буває змінною, а банки часто застосовують ліміт суми, на яку діє найвища ставка, та ліміт безкоштовних зняттів.
Порівняння ключових ознак
- Доступність коштів: накопичувальний рахунок — повна; депозит — кошти заблоковані до кінця строку.
- Відсоткова ставка: депозит — частіше фіксована; рахунок — частіше змінна і залежна від рішення банку.
- Акції: обидва продукти пропонують підвищені ставки для нових коштів, зазвичай тимчасово.
- Безпека: однакова — гарантія BGF до еквівалента 100 000 євро на клієнта в банку.
Приклад: 20 000 zł під 5% на рік
- Відсотки брутто: 20 000 × 5% = 1 000 zł
- Податок Бельки (19%): 1 000 × 19% = 190 zł
- Відсотки нетто «на руки»: 1 000 – 190 = 810 zł
На накопичувальному рахунку з такою самою ставкою і щомісячною капіталізацією результат був би близьким, але завдяки частішому додаванню відсотків на кілька злотих вищим. Пам’ятайте, що податок Бельки банк стягує та відраховує автоматично — у випадку депозитів і більшості накопичувальних рахунків ви не мусите вказувати ці відсотки в декларації.
Коли обирати яке рішення
- Накопичувальний рахунок — коли ви будуєте фінансову подушку або збираєте кошти, до яких хочете мати постійний доступ.
- Депозит — коли у вас є надлишок, який ви точно не чіпатимете протягом визначеного часу, і хочете «зафіксувати» вищу ставку.
- Поєднання обох — частину коштів тримайте ліквідно на рахунку, а надлишок розмістіть на депозиті, поділивши його на кілька менших (т. зв. драбинка депозитів).
Стаття має освітній характер і не є інвестиційною порадою. Умови ощадних продуктів змінюються — завжди перевіряйте актуальну таблицю ставок у банку.
Перевірте, скільки заробите на заощадженнях: Калькулятор депозиту →