Стаття має інформаційний характер і не є юридичною порадою. Провадження про банкрутство має серйозні, довготривалі майнові наслідки — перед подачею заяви проконсультуйтеся з правником, адвокатом чи реструктуризаційним радником.
Upadłość konsumencka — це судова процедура звільнення від боргів, призначена для фізичних осіб, які не ведуть господарської діяльності і втратили здатність виконувати свої зобов'язання. Кілька років тому провадження стало значно простішим, ніж раніше — суд перевіряє неплатоспроможність, але, як правило, не відхиляє заяву через вину боржника в утворенні боргу, хоча ці обставини впливають на тривалість плану погашення.
Хто може оголосити upadłość konsumencką
З процедури можуть скористатися фізичні особи, які:
- не ведуть господарської діяльності (колишні підприємці також можуть подати заяву, якщо припинили діяльність),
- є неплатоспроможними — втратили здатність виконувати свої вимагальні грошові зобов'язання, а прострочення їх погашення перевищує 3 місяці,
- не підпадають під законодавчі винятки, що виключають можливість оголошення банкрутства (наприклад, попереднє списання зобов'язань без отримання кредиторами хоча б часткового задоволення протягом короткого періоду, що передує новій заяві, з застереженням винятків щодо складної життєвої ситуації).
Етапи провадження
- Подання заяви до районного суду (господарський відділ), відповідного за місцем проживання боржника, на офіційному бланку разом з описом майнового стану і переліком кредиторів.
- Оголошення банкрутства судом — якщо суд визнає боржника неплатоспроможним, виносить постанову про оголошення банкрутства і призначає syndyka.
- Ліквідація майна syndykiem — syndyk бере на себе управління майном банкрута (крім предметів, необхідних для життя, і частини зарплати, вільної від стягнення) і продає його, щоб погасити борги кредиторам з отриманих коштів.
- Встановлення плану погашення кредиторів — суд визначає, протягом якого періоду (зазвичай до 3 років, у виняткових випадках довше) і в якому розмірі банкрут буде погашати решту боргів з поточних доходів.
- Списання решти зобов'язань — після виконання плану погашення (або відразу, якщо суд визнає, що боржник постійно нездатний здійснювати будь-які платежі) суд списує решту непогашених боргів.
Що відбувається з майном боржника
З моменту оголошення банкрутства майно боржника (крім законодавчих винятків) входить до складу так званої маси банкрутства, якою керує syndyk. Якщо банкрут має квартиру, в якій проживає, syndyk продасть її під час провадження, але з отриманої суми виділяється сума, що відповідає середній орендній платі в даній місцевості за період від 12 до 24 місяців, яка передається банкруту на задоволення житлових потреб.
Числовий приклад
Пані Йоанна має борг 85 000 злотих перед чотирма кредиторами (готівковий кредит, кредитні картки, заборгованість з оренди) і дохід 3200 злотих нетто на місяць з трудового договору. Суд оголошує її банкрутство, syndyk продає невелике рухоме майно, отримуючи 4000 злотих (пропорційно передані кредиторам), а потім встановлює план погашення на 24 місяці в розмірі 400 злотих на місяць з поточної зарплати — загалом 9600 злотих. Після завершення плану погашення решта боргу (приблизно 71 400 злотих) списується.
Наслідки для майбутнього боржника
Оголошення upadłości konsumenckiej пов'язане з внесенням до реєстру неплатоспроможних боржників та негативною історією в базах кредитної інформації (наприклад, BIK) протягом визначеного часу, що суттєво ускладнює отримання нових зобов'язань протягом кількох найближчих років. Банкрут також втрачає в цей період право самостійно розпоряджатися майном, охопленим провадженням.
Коли варто розглянути upadłość konsumencką
Процедура має сенс, коли заборгованість значно перевищує реальні можливості погашення в розумний строк, а переговори з кредиторами (наприклад, реструктуризація платежів, угоди) не дають результату. Однак це не рішення «безкоштовно» — воно пов'язане з втратою контролю над майном на час провадження і довготривалими наслідками для кредитоспроможності.
Перевірте, як спланувати погашення заборгованості: Калькулятор погашення боргу →
Часті запитання про upadłość konsumencką
Скільки коштує подання заяви на upadłość konsumencką?
Судовий збір за заяву становить 30 злотих. Додаткові витрати провадження (винагорода syndyka) покриваються зазвичай з маси банкрутства або, коли майна недостатньо, тимчасово з авансу, що виплачується Державною скарбницею.
Чи можна оголосити upadłość konsumencką, якщо я сам довів себе до боргу через легковажність?
Так, суд, як правило, не відхиляє заяву з цієї причини, але грубе недбальство чи навмисне доведення до неплатоспроможності може подовжити план погашення (навіть до 7 років) або в крайніх випадках вплинути на рішення про списання боргів.
Чи можна втратити квартиру під час upadłości?
Так, квартира входить до складу маси банкрутства і може бути продана syndykiem, однак частина отриманої суми (що відповідає кільком-двадцятьом місяцям орендної плати в місцевості) передається банкруту на задоволення житлових потреб.
Скільки триває план погашення кредиторів?
Стандартно до 3 років, у випадках грубого недбальства чи вини боржника суд може подовжити цей період навіть до 7 років. У деяких ситуаціях суд може відразу списати зобов'язання без встановлення плану погашення, якщо боржник постійно нездатний до будь-яких платежів.
Чи upadłość konsumencka охоплює всі борги?
Не всі — зі списання виключені, зокрема, аліментні зобов'язання, компенсації за навмисне заподіяння тілесних ушкоджень чи розладу здоров'я, а також деякі штрафи і фінансові санкції.
Чи можна працювати під час провадження про банкрутство?
Так, робота навіть бажана, оскільки з поточної зарплати (крім суми, вільної від стягнення) фінансується план погашення кредиторів під час провадження.
Чи спільне майно подружжя під загрозою при банкрутстві одного з подружжя?
Якщо між подружжям діє спільність майна, з дня оголошення банкрутства між ними виникає роздільність майна за законом, а все спільне майно входить до маси банкрутства — подружжю, яке не є банкрутом, належить вимога про половину вартості цього майна.
Чи можна після завершення банкрутства знову взяти кредит?
Формально так, після списання зобов'язань немає юридичної заборони, однак запис у реєстрах боржників і базах кредитної інформації (наприклад, BIK) протягом певного часу суттєво ускладнює отримання фінансування на стандартних умовах.
Чи upadłość konsumencka виключає ведення господарської діяльності в майбутньому?
Немає автоматичної, постійної заборони на ведення діяльності через саме оголошення upadłości konsumenckiej — на відміну від деяких рішень про заборону ведення господарської діяльності, винесених в окремому порядку.
Скільки триває все провадження про банкрутство від заяви до списання боргів?
Залежить від майна боржника і тривалості встановленого плану погашення — від моменту подання заяви до остаточного списання зобов'язань весь процес може тривати від кількох місяців до кількох років.