Кредитоспроможність — це оцінка того, яку максимальну суму кредиту ви можете погашати без ризику втрати ліквідності. Це один з найважливіших параметрів при поданні заяви на іпотечний кредит — він визначає, чи отримаєте ви фінансування взагалі і на яку суму. Розуміння того, як банки її розраховують, дозволяє свідомо покращити свою ситуацію ще до подання заяви.
Що таке кредитоспроможність?
Кредитоспроможність — це здатність вчасно погашати кредит разом з відсотками у визначений термін. Банк оцінює її на основі ваших доходів, постійних витрат і наявних зобов'язань, а також кредитної історії в BIK. Чим вищий надлишок доходу над витратами, тим вища кредитоспроможність.
Як банки розраховують кредитоспроможність?
Найважливіші чинники, що враховуються в аналізі:
- Дохід нетто і його стабільність (трудовий договір, підприємницька діяльність, контракт),
- Витрати на утримання домогосподарства і кількість осіб на утриманні,
- Наявні зобов'язання: платежі за іншими кредитами, ліміти на картках, дебети,
- Показник DStI (співвідношення суми платежів до доходу), який банки обмежують регуляторно,
- Кредитна історія в BIK та своєчасність попередніх погашень.
Що знижує кредитоспроможність?
- активні кредитні картки і ліміти (враховуються, навіть якщо ви ними не користуєтеся),
- численні дрібні кредити і розстрочки,
- короткий стаж роботи або нестабільна форма зайнятості,
- прострочення платежів, видимі в BIK,
- високі витрати на утримання та особи на утриманні.
Як підвищити кредитоспроможність?
- Погасіть і закрийте непотрібні картки та ліміти — це часто найшвидший спосіб покращення,
- Консолідуйте дрібні кредити, щоб знизити суму щомісячних платежів,
- Подовжіть термін кредитування запитуваного кредиту — нижчий платіж підвищує доступну суму,
- Долучіть співпозичальника з доходом (наприклад, подружжя),
- Документуйте додаткові доходи (премії, оренда, цивільно-правові договори),
- Дбайте про позитивну історію в BIK — своєчасні погашення формують оцінку.
Приклад: як закриття картки підвищує кредитоспроможність
Припустимо дохід нетто домогосподарства 9000 зл, витрати на утримання 3500 зл. У вас є кредитна картка з лімітом 20 000 зл — банк додасть гіпотетичний платіж прибл. 1000 зл (5% ліміту) як навантаження, навіть якщо картка порожня.
- До закриття картки вільні кошти на платіж: 9000 - 3500 - 1000 = 4500 зл,
- Після закриття картки: 9000 - 3500 = 5500 зл,
- Зростання кредитоспроможності на прибл. 1000 зл платежу при процентній ставці 7% на 25 років — це додаткові прибл. 140 000 зл доступного кредиту.
Щоб оцінити, який платіж і кредит витримає ваш бюджет, скористайтеся калькулятором повної вартості кредиту на Liczbnik.pl і протестуйте різні суми та терміни.
Часті запитання (FAQ)
1. Чи кредитна картка знижує кредитоспроможність, якщо я нею не користуюся? Так — банк враховує сам ліміт як потенційне навантаження.
2. Чи підприємницька діяльність знижує кредитоспроможність? Не завжди, але вона потребує довшої історії і стабільних доходів для оцінки.
3. Що таке показник DStI? Це співвідношення суми платежів до доходу нетто; банки обмежують його максимальний рівень.
4. Чи співпозичальник завжди підвищує кредитоспроможність? Зазвичай так, якщо має доходи і низькі власні зобов'язання.
5. Скільки треба працювати, щоб мати кредитоспроможність? Банки найчастіше вимагають кількамісячний стаж у поточного роботодавця.
6. Чи подовження терміну кредиту підвищує кредитоспроможність? Так, бо знижує щомісячний платіж, хоча підвищує загальну вартість.
7. Чи прострочення в BIK закреслюють кредит? Дрібні, давні прострочення не завжди, але серйозні заборгованості значно ускладнюють.
8. Чи враховується дохід від оренди? Так, якщо він задокументований і регулярний.
9. Чи можу я перевірити свою кредитоспроможність перед заявою? Так, орієнтовно калькулятором, а обов'язково — в банку чи в консультанта.
10. Що найшвидше покращує кредитоспроможність? Закриття непотрібних лімітів і погашення дрібних кредитів.