Кредитоспроможність — це оцінка банком того, який максимальний платіж і яку суму кредиту ви здатні погашати без ризику втрати платоспроможності. Це не одне стале число — різні банки порахують її для вас по-різному, бо застосовують власні моделі та буфери безпеки. Розуміння того, з чого вона складається, дозволяє свідомо підготуватися до заявки і часто суттєво збільшити доступну суму.
З чого банк рахує кредитоспроможність
Банк зіставляє ваші документально підтверджені доходи з місячними зобов'язаннями та витратами на життя. Ключові елементи:
- Чистий дохід — найкраще стабільний, за трудовим договором на невизначений термін або з достатньо довгою історією підприємницької діяльності.
- Наявні зобов'язання — платежі за іншими кредитами, ліміти за картками та на рахунку (рахуються навіть якщо ви ними не користуєтесь).
- Витрати на утримання — оцінюються на основі кількості осіб у домогосподарстві.
- Показник DTI (Debt-to-Income) — частка платежів у доході, зазвичай бажано нижче 40-50%.
- Історія в BIK — своєчасність попередніх погашень. BIK — це польське бюро кредитних історій.
Показник DTI — приклад на цифрах
Припустимо, чистий дохід домогосподарства становить 8 000 zł на місяць. Банк приймає, що на всі платежі може йти максимум 45% доходу:
- Доступний бюджет на платежі: 8 000 zł × 45% = 3 600 zł
- У вас уже є автокредит з платежем 900 zł і картка з лімітом, орієнтовний платіж за якою становить 200 zł.
- Залишок простору під платіж за новим кредитом: 3 600 − 900 − 200 = 2 500 zł
Погасивши перед заявкою картку та закривши ліміт, ви звільняєте 200 zł, що за іпотечної процентної ставки може означати на кілька десятків тисяч злотих вищу доступну суму кредиту.
Що реально покращує кредитоспроможність
- Закрийте непотрібні картки та ліміти — навіть невикористовувані знижують кредитоспроможність.
- Погасіть короткі споживчі кредити — це найшвидший шлях до зниження навантаження.
- Подовжте термін кредитування — нижчий платіж означає вищу кредитоспроможність, хоча ціною більших сукупних відсотків.
- Додайте співпозичальника — об'єднання доходів з партнером чи батьками.
- Задокументуйте додаткові доходи — премії, оренда, договори підряду з історією.
- Подбайте про історію в BIK — відсутність історії іноді гірша за хорошу історію погашень.
Чого уникати перед поданням заявки
За кілька місяців до заявки не беріть нових позик, не купуйте на виплат і не змінюйте роботу на випробувальний договір. Кожна нова фінансова відповідальність і перерва у стабільній зайнятості знижують оцінку банку. Надто багато кредитних запитів за короткий час також може зіграти не на вашу користь.
Підсумок
Кредитоспроможність — це похідна від доходів, зобов'язань і витрат на життя, на яку ви маєте реальний вплив. Упорядковуючи сімейний бюджет, закриваючи зайві ліміти та доглядаючи історію в BIK, ви можете підвищити доступну суму без підвищення зарплати. Пам'ятайте, однак, що остаточне рішення приймає банк за власною політикою ризику — наведені правила та діапазони є орієнтовними і не є фінансовою порадою. Перед рішенням проконсультуйтеся з радником і порівняйте пропозиції кількох банків.
Перевірте орієнтовний платіж і суму кредиту в нашому кредитному калькуляторі на liczbnik.pl, щоб оцінити, як різні терміни та процентні ставки впливають на вашу ситуацію.