Стаття має інформаційний характер і не є фінансовою порадою. Правила scoringu BIK і політика окремих банків можуть різнитися та змінюватися в часі. У разі сумнівів звертайтеся безпосередньо до BIK або свого банку.
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) збирає дані про кредитну історію майже кожного поляка, який коли-небудь брав кредит, позику чи користувався кредитною карткою. Банки майже завжди перевіряють звіт BIK перед прийняттям рішення про надання фінансування, тому розуміння того, що впливає на scoring, дозволяє свідомо будувати хорошу кредитну історію — або виправити занедбану.
Що таке BIK і що містить звіт
BIK — це установа, що збирає дані, передані банками та SKOK-ами (а частково й позиковими компаніями через Бюро господарської інформації), про історію кредитних зобов'язань споживачів. Звіт BIK містить, зокрема:
- список актуальних та історичних зобов'язань (кредити, позики, кредитні картки, ліміти на рахунку),
- вчасність погашення — інформацію про прострочення понад визначений поріг днів і суми,
- кредитні запити — історію того, коли і які установи перевіряли вашу кредитоспроможність,
- scoring BIK — бальну оцінку кредитного ризику за шкалою, що застосовується BIK, яка оцінює ймовірність вчасного погашення нового зобов'язання.
Як перевірити свій звіт BIK
Кожна особа має право раз на 6 місяців безкоштовно перевірити свій звіт BIK через інтернет-сервіс BIK (після створення облікового запису та верифікації особи). Крім безкоштовного звіту, доступні також платні, детальніші звіти з додатковими аналізами та можливістю постійного моніторингу.
Що знижує scoring BIK
- Прострочення в погашенні — навіть кількаденне прострочення, зафіксоване в системі, може знизити scoring, а прострочення понад 30–60 днів трактується серйозніше.
- Занадто багато кредитних запитів за короткий час — подання багатьох кредитних заявок у короткому проміжку сигналізує банкам про підвищений ризик чи проблеми з ліквідністю.
- Високий рівень використання лімітів — регулярне наближення до максимуму ліміту на кредитній картці чи на особистому рахунку.
- Відсутність кредитної історії — парадоксально, особи, які ніколи не мали жодного зобов'язання, також можуть мати нижчий scoring, ніж особи із задокументованою позитивною історією погашень, оскільки банку бракує даних для оцінки.
Числовий приклад — вплив кредитних запитів
Пані Кароліна протягом місяця подала заявки на готівковий кредит у чотирьох різних банках, порівнюючи пропозиції. Кожен банк зафіксував запит у BIK. П'ятий банк, до якого вона звернулася, побачивши чотири нещодавні запити за короткий час, може інтерпретувати це як сигнал підвищеного ризику (так званий «кредитний голод») і або відмовити, або запропонувати гірші умови, попри те що пані Кароліна ніколи не мала прострочення в погашенні жодного зобов'язання. Тому варто обмежити кількість формальних заявок, поданих за короткий час, і спочатку користуватися офертними симуляціями, що не вимагають твердого запиту в BIK.
Як покращити кредитну історію
- Погашайте платежі вчасно — це найважливіший окремий чинник, що впливає на scoring у довгостроковій перспективі.
- Тримайте низький рівень використання лімітів — регулярне погашення кредитної картки до нуля і невикористання її максимального ліміту будує позитивний образ.
- Не закривайте найстаріші рахунки без потреби — тривалість кредитної історії позитивно впливає на оцінку, а закриття найстарішого рахунку може її скоротити.
- Обмежте кількість кредитних заявок, поданих за короткий час, особливо коли плануєте важливу заявку (наприклад, на іпотечний кредит) у найближчі місяці.
- Врегульовуйте заборгованості якнайшвидше — запис про заборгованість залишається в системі протягом визначеного часу навіть після погашення, але його вага в scoringu зменшується з плином часу від врегулювання.
Чи шкодить закритий, погашений кредит?
Вчасно погашений і закритий кредит є позитивним елементом кредитної історії, а не навантаженням. Інформація про нього (у тому числі про позитивне погашення) зберігається в BIK протягом визначеного часу і сприяє побудові кредитної довіри на майбутнє, за умови що йому не супроводжували прострочення.
Розрахуйте онлайн: Калькулятор кредитоспроможності →
Часті запитання про BIK
Чи перевірка власного звіту BIK знижує scoring?
Ні. Самостійна перевірка власної історії в BIK (так званий власний запит) не впливає негативно на scoring. Зниження scoringu пов'язане виключно із запитами, що подаються фінансовими установами у зв'язку з кредитними заявками.
Як довго негативний запис залишається в BIK після погашення заборгованості?
Інформація про раніше прострочення може зберігатися протягом визначеного часу навіть після врегулювання зобов'язання, однак її вплив на актуальний scoring зазвичай зменшується з плином часу від погашення та відсутністю подальших прострочень.
Чи відсутність будь-якої кредитної історії — це добре чи погано?
Не завжди це вигідно. Банк, що оцінює заявку особи без жодної кредитної історії, не має даних для оцінки її платіжної надійності, що іноді призводить до обережнішого рішення, ніж у випадку особи із задокументованою позитивною історією погашень.
Чи кредитна картка, якою я не користуюся, впливає на scoring?
Сам факт володіння неактивною кредитною карткою зазвичай не шкодить, але високий наданий ліміт може враховуватися при оцінці загальної потенційної заборгованості. Регулярне, невелике користування карткою і вчасне погашення буває вигіднішим, ніж повна пасивність.
Чи можна видалити помилковий запис із BIK?
Так, якщо дана інформація неправильна (наприклад, помилково приписана чи неактуальна), можна подати скаргу безпосередньо до BIK або до банку, що передав дані, з проханням про виправлення чи видалення запису.
Чи запит про лізинг чи телефон на абонемент теж потрапляє в BIK?
Так, багато лізингових договорів та договорів про надання телекомунікаційних послуг з відстроченою оплатою пов'язані з перевіркою в BIK чи пов'язаних бюро господарської інформації, оскільки становлять форму фінансового зобов'язання.
Скільки триває покращення scoringu після серії прострочень у погашеннях?
Немає однієї сталої величини — це залежить від кількості й ваги попередніх прострочень та від того, як довго підтримується з того часу бездоганна історія погашень. Зазвичай говорять про період кількох-кільканадцяти місяців послідовної вчасності, перш ніж scoring помітно покращиться.
Чи розлучення чи роздільне проживання впливає на кредитну історію в BIK?
BIK реєструє історію індивідуально для кожної особи, яка є стороною кредитного договору. Якщо обоє з подружжя були співкредитоотримувачами, обоє мають запис щодо цього зобов'язання незалежно від подальшого розлучення, доки кредит не буде погашений чи переоформлений на одну особу.