У вас є вільні кошти, і ви розмірковуєте, чи достроково погасити іпотечний кредит, чи, можливо, розмістити їх на депозиті або в ETF? Це одне з найпрактичніших фінансових питань, з якими стикаються польські домогосподарства. Однозначної відповіді немає, але математика прозора.
Два варіанти дострокового погашення кредиту
Коли ви вносите на кредитний рахунок суму, більшу за необхідний платіж, банк зазвичай запитає про ваш намір:
- Скорочення терміну кредитування: платіж залишається таким самим, але кредит погашається раніше. Це варіант, при якому ви заощаджуєте більше на відсотках.
- Зниження щомісячного платежу: термін залишається тим самим, але кожен наступний платіж нижчий. Це варіант, який покращує поточний домашній бюджет.
Вибір залежить від ваших пріоритетів: якщо вам важлива фінансова свобода якнайшвидше, оберіть скорочення терміну. Якщо потрібне полегшення в щоденних витратах, знизьте платіж.
Приклад: дострокове погашення 50 000 злотих через 5 років
Базові параметри кредиту: 400 000 злотих, 7%, 25 років, щомісячний платіж приблизно 2 827 злотих.
Через 5 років регулярного погашення залишок кредиту становить приблизно 370 000 злотих. Ви достроково гасите одноразово 50 000 злотих (новий залишок: 320 000 злотих) і обираєте скорочення терміну:
- Новий орієнтовний термін погашення: приблизно 19 років замість 20 років, що залишалися (скорочення приблизно на 1 рік безпосередньо після дострокового погашення, загалом приблизно 6 років відносно початкового плану).
- Орієнтовна економія на відсотках: приблизно 110 000–120 000 злотих відносно початкового графіка.
Це означає, що кожен злотий дострокового погашення «заробляє» приблизно 2,2–2,4 злотих заощаджених відсотків за весь скорочений період — ефект важеля, який важко перевершити безпечним депозитом.
Що каже закон про штрафи за дострокову виплату?
Закон про іпотечний кредит (від 2017 р.) містить важливий захист для позичальників:
- При кредитах зі змінною ставкою: банк не може стягувати плату за дострокове погашення після спливу 3 років з дати укладення договору. До спливу 3 років він може стягнути комісію, але не вищу за 3% від суми дострокового погашення.
- При кредитах з фіксованою ставкою: банк може стягувати плату за дострокову виплату протягом усього періоду дії фіксованої ставки, максимум до розміру реальних витрат, яких він зазнав у зв'язку з цією виплатою.
Завжди перевіряйте умови у вашому кредитному договорі, перш ніж робити дострокове погашення.
Дострокове погашення чи інвестиція — що вигідніше?
Це класична дилема. Ключове порівняння:
- Вартість кредиту: 7% річних — це «прибутковість» від дострокового погашення (стільки ви заощаджуєте на відсотках).
- Банківський депозит: приблизно 4,5–5,5% у 2026 році, але прибуток зменшує податок Белки (19%), що дає реально приблизно 3,6–4,5% нетто. Не перевершує 7% вартості кредиту.
- Індексний ETF: історична середня річна прибутковість приблизно 7–10%, але з коливаннями та ризиком. При тривалому горизонті може бути кращим за дострокове погашення, але гарантії немає.
Висновок: якщо ставка вашого кредиту перевищує безпечну прибутковість депозитів після податку Белки — дострокове погашення кредиту є фінансово раціональним вибором. Водночас варто підтримувати фінансову подушку (щонайменше 3–6 місячних витрат), перш ніж почати масово гасити кредит достроково.
Порахуйте онлайн: Калькулятор дострокового погашення кредиту →